تعد بطاقات الائتمان من ضمن الادوات الفعّالة لبناء السجل الائتماني والاستفادة من العروض والمكافآت. ومع ذلك، لفهمها بشكل كامل والاستفادة المثلى منها، تحتاج إلى التدقيق في التفاصيل الدقيقة للعروض، بما في ذلك المزايا والرسوم المخفية، التي قد تؤثر بشكل كبير على تجربة الاستخدام.
فيما يلي مزايا بطاقات الائتمان الشائعة التي قد تخدعك بسهولة:
عروض الترحيب
من الممارسات المعتادة لمصدري بطاقات الائتمان تقديم عروض التسجيل لحاملي البطاقات الجدد. ومع ذلك، لا تتلقى المكافأة – غالباً في شكل استرداد نقدي أو نقاط أو رحلات طيران – لمجرد الموافقة عليها. بدلاً من ذلك، يوجد عادةً متطلبات إنفاق يجب عليك تلبيتها أولاً.
وعلى سبيل المثال، قد تتطلب مكافأة بطاقة الائتمان إنفاق قد تصل إلى 4000 دولار خلال الأشهر الثلاثة الأولى من فتح الحساب. وشركات البطاقات صارمة للغاية مع هذه القواعد: من المحتمل ألا تتلقى المكافأة إذا لم تحقق متطلب الإنفاق في الوقت المخصص. لهذا السبب من المهم التخطيط لعمليات الشراء الخاصة بك مسبقاً.
هناك أمر آخر يجب وضعه في الاعتبار وهو أن العد التنازلي لمكافأة الترحيب يمكن أن يبدأ في اللحظة التي تتم الموافقة فيها على بطاقة الائتمان الخاصة بك، وليس عندما تتلقى البطاقة المادية بالبريد.
قيمة المكافآت وخيارات الاسترداد
بينما تختلف القيمة النقدية لمكافآت بطاقة الائتمان الخاصة بك، فمن الشائع أن تساوي النقطة الواحدة 0.01 دولار (سنت واحد). بعبارة أخرى، 10000 نقطة تساوي 100 دولار. ومع ذلك، فإن القيمة الفعلية لنقاطك تعتمد على البطاقة وبرنامج المكافآت، ولا ينطبق تقييم سنت واحد في كل الحالات.
توجد الاختلافات في قيمة المكافأة بشكل شائع عند فحص خيارات الاسترداد المختلفة المتاحة. تشمل خيارات الاسترداد أرصدة كشف الحساب والشيكات المرسلة بالبريد وبطاقات الهدايا والسفر.
وقد توفر بعض البطاقات عائداً ثابتاً على مكافآتك لجميع خيارات الاسترداد، مما يسهل معرفة قيمة نقاطك. ولكن قد توفر بطاقات أخرى قيمة نقاط أعلى لطرق استرداد معينة.
معدل النسبة السنوية (APR)
يعد معدل النسبة السنوية لبطاقة الائتمان في الأساس معدل الفائدة على البطاقة. وفيما يلي أنواع مختلفة من معدلات النسبة السنوية والمصطلحات المرتبطة بها التي يجب الانتباه إليها عند البحث عن بطاقات الائتمان:
معدل النسبة السنوية المتغير: تحتوي معظم بطاقات الائتمان على معدل نسبة سنوية متغيرة يمكن أن يتغير بمرور الوقت. وإذا كانت بطاقتك تحتوي على معدل نسبة سنوية ثابت، فيمكن أن يتغير، ولكن المقرض عادة ما يتعين عليه إخطارك بأي تغييرات مسبقاً.
معدل النسبة السنوية لنقل الرصيد: مقدار الفائدة التي تدفعها على تحويل رصيد بطاقة الائتمان. وهو منفصل عن معدل النسبة السنوية القياسي في اتفاقية حامل البطاقة، والذي ينطبق فقط على المشتريات. توفر العديد من بطاقات الائتمان لنقل الرصيد عروضاً تمهيدية بمعدل نسبة سنوية 0% على تحويلات الرصيد لفترة زمنية معينة، مما قد يساعد في سداد ديون بطاقة الائتمان.
معدل النسبة السنوية للسحب النقدي: الفائدة التي تدفعها على السحب النقدي. وعادة ما يكون هذا أعلى من معدل النسبة السنوية على بطاقة الائتمان.
معدل النسبة السنوية الجزائية: الفائدة التي تدفعها إذا انتهكت الشروط والأحكام الواردة في اتفاقية حامل البطاقة، مثل عدم سداد الدفعة. عادةً ما يكون هذا أعلى من معدل النسبة السنوية على بطاقة الائتمان، وقد يظل سارياً لمدة 6 أشهر أو أكثر بمجرد تفعيله.
حماية البطاقات والمزايا
تكون الحماية والمزايا التي توفرها البطاقة مفيدة، ولكن معرفة كيفية استخدامها قد يكون تحدياً إذا لم تقرأ الشروط التي “بين السطور”.
وعلى سبيل المثال، قد توفر أحد بطاقات الائتمان تأميناً للهاتف المحمول للأجهزة التي تعرضت للتلف أو السرقة. بشكل عام، إنها ميزة ممتازة، ولكن لاستخدامها فعلياً، يجب أن تستوفي شروطاً معينة. فعلى سبيل المثال، قد يتم تطبيقها فقط بعد استنفاد أي تغطية أخرى قد تكون لديك، مثل تأمين مالك المنزل. أو دفع فاتورة هاتفك المحمول باستخدام البطاقة لتكون مؤهلاً لهذه التغطية.
الرسوم
فيما يلي بعض أكثر أنواع رسوم بطاقات الائتمان شيوعاً وكيفية تفعيلها:
الرسوم السنوية: هي ما تدفعه كل عام كعضو بطاقة. يعتمد ما إذا كان الأمر يستحق دفع رسوم سنوية على القيمة التي يمكن أن توفرها البطاقة وأهدافك المالية الشخصية.
رسوم المعاملات الأجنبية: هي ما تدفعه لإجراء عملية شراء من تاجر أجنبي. إذا كنت مسافراً متكرراً، فنوصيك باستخدام بطاقة ائتمان بدون رسوم معاملات أجنبية.
رسوم التأخير: هي المبلغ الذي تدفعه عند إجراء دفعة متأخرة. لتجنب التأخير في الدفع والتأثيرات المحتملة على درجة الائتمان الخاصة بك، فكر في إعداد مدفوعات تلقائية في حسابك عبر الإنترنت.
رسوم السحب النقدي: هي المبلغ الذي تدفعه لإتمام السحب النقدي. حاول أن تتجنب استخدام السحب النقدي عموماً ما لم يكن الأمر طارئاً، بسبب رسومه المرتفعة وأسعار الفائدة.
رسوم نقل الرصيد: هي المبلغ الذي تدفعه لتحويل الديون من بطاقة ائتمان إلى أخرى. لتحديد ما إذا كان نقل الرصيد يستحق ذلك، احسب ما إذا كنت ستوفر المزيد من الفائدة مما ستدفعه في رسوم نقل الرصيد.
فترة السماح
فترة السماح لبطاقة الائتمان هي الفترة بين نهاية دورة إعداد الفواتير وموعد استحقاق الدفعة الشهرية. وخلال هذه الفترة، لا يتعين عليك عادةً دفع فائدة على مشترياتك السابقة. ويجب أن تحصل على فترة السماح هذه في كل دورة إذا تم سداد الرصيد السابق في موعد استحقاقه.
ولكن قد لا يدرك العديد من الأشخاص أنهم قد يفقدون فترة السماح الخاصة بهم إذا حملوا رصيداً من دورة إعداد الفواتير إلى أخرى. وفي هذه المرحلة، قد يستيقظون فجأة عندما تتراكم فائدة بطاقة الائتمان على الفور على الرصيد غير المدفوع سابقاً وأي مشتريات جديدة في المستقبل.